本文將全面解析分期購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品的行為對(duì)每一個(gè)消費(fèi)者的影響和建議，內(nèi)容通俗易懂，假如不想看太多數(shù)字，可跳過(guò)數(shù)字段直接看下一段結(jié)論即可。 首先我們要真誠(chéng)地捫心自問(wèn)：我們?yōu)槭裁匆制?分期消費(fèi)真的像網(wǎng)上說(shuō)的那樣十惡不赦嗎?
最近由于某金融“科技”公司的離譜操作，超前消費(fèi)這個(gè)話(huà)題又被帶入大家的眼前，大家紛紛站出來(lái)批判X唄分期付款的各種壞處。但偉大的共產(chǎn)主義先鋒馬克思馬老師教過(guò)我們看待問(wèn)題要具有辯證性，任何事情都不能一概而論，尤其涉及金錢(qián)這樣冰冷而又敏感的話(huà)題。
所以在了解如何抉擇分期購(gòu)買(mǎi)之前，需要先簡(jiǎn)單了解一下市場(chǎng)通貨膨脹的概念。
分期付款的最終對(duì)手——————通貨膨脹
先舉一個(gè)淺顯的例子：由于通貨膨脹，每一年你手里的現(xiàn)金都在貶值，假如十年前你可以用3塊錢(qián)買(mǎi)一碗米粉，十年后的今天3塊錢(qián)估計(jì)就只能買(mǎi)一口米粉了(深圳35元米粉了解一下)。盡管每一秒金錢(qián)的價(jià)值都在發(fā)生變化，我們?cè)谏钪幸埠茈y實(shí)時(shí)地體會(huì)到，但我們還是要做“時(shí)間的朋友”，去透徹理解這其中的奧妙。
通貨膨脹率涉及太多復(fù)雜的元素，無(wú)法具體地去詳細(xì)計(jì)算，所以每年的通脹率都是由各大機(jī)構(gòu)去給一個(gè)預(yù)估值。我國(guó)近十年間的年均通脹率約為4.3%，那么我們就可以粗略計(jì)算一下，今年的1萬(wàn)元在明年就只有10000 / (1+4.3%)= 9587.7元的購(gòu)買(mǎi)力了。至于五年十年后，這個(gè)數(shù)字只會(huì)更加夸張。而四大銀行的活期存款的利率(可以隨時(shí)取出)只有0.03%，可以說(shuō)這遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法抵御通貨膨脹這尊大佛的擴(kuò)張。
因?yàn)橥ㄘ浥蛎涍@個(gè)過(guò)程是連續(xù)的，每一分每一秒，錢(qián)都在慢慢地貶值，由此可見(jiàn)分期付款并非窮兇極惡的撒旦，只要根據(jù)自己的需求來(lái)合理使用這把達(dá)摩克利斯之劍，再兇的魔鬼也可以為你服務(wù)。
接下來(lái)你就只需要清楚兩個(gè)問(wèn)題了。
你需要分期付款么? 你適合分期付款么?
據(jù)我了解目前有分期需求的一般為以下兩大類(lèi)人：
1、資金收入有限，但是十分想要提前購(gòu)入某款目前無(wú)法承擔(dān)產(chǎn)品(或者送給男神女神)
2、資金收入充足，單純想用分期省下一些全款的額外成本
我們先講資金有限的消費(fèi)群體(學(xué)生、打工人、房貸人、創(chuàng)業(yè)人)
這里我們根據(jù)有無(wú)理財(cái)習(xí)慣來(lái)分為兩種人群：
一是沒(méi)有理財(cái)計(jì)劃的朋友
大部分老百姓包括大部分年輕人都是對(duì)理財(cái)、基金、股票沒(méi)有概念的。儲(chǔ)蓄一般放在銀行、余額寶、零錢(qián)通或者一些大型的貨幣基金(資金可隨時(shí)取出，不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)和利率都非常低)。
值得一提的是余額寶剛上線(xiàn)那段時(shí)間收益率在6%左右，而現(xiàn)在余額寶和零錢(qián)通這兩大貨幣基金的年收益率都在2.5%之下(并且經(jīng)常下降)，銀行定期存款在2.0—3.5%之間，貨幣基金則一般在3%左右。
而各大電商平臺(tái)普遍有息分期的年利率算下來(lái)高達(dá)5%—16%(這是你要給平臺(tái)的錢(qián)!)，一些大型貸款平臺(tái)分期貸款總年利率甚至高達(dá)20%(好家伙)!更不用說(shuō)一些不正規(guī)的害人貸款公司了。這意味著如果你選擇分期兩年貸款買(mǎi)一臺(tái)1w元的手機(jī)，算下來(lái)你可能要總共支付14000元。沒(méi)錯(cuò)，僅利息都?jí)蛸I(mǎi)一臺(tái)百億補(bǔ)貼版iPhone11。
為什么會(huì)這么多，因?yàn)橐恍┢脚_(tái)很機(jī)智地使用很低的《手續(xù)/服務(wù)費(fèi)率》作為噱頭，實(shí)際上每一個(gè)月的分期服務(wù)費(fèi)計(jì)算公式為：每期的分期服務(wù)費(fèi)=消費(fèi)本金 x 分期服務(wù)費(fèi)率(月)。即使分期服務(wù)費(fèi)率再低，本金一直是那個(gè)龐大的本金，因此到最后你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)令人窒息的數(shù)字。
對(duì)于不想看到數(shù)字的朋友，只需要知道：
以上這些方式都很難跑贏通脹，因此對(duì)于這類(lèi)不想折騰的朋友我只建議全款購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品，尤其尤其是學(xué)生群體和初入社會(huì)的打工人，切勿選擇超出自身消費(fèi)能力的數(shù)碼產(chǎn)品以及一切不必要的消費(fèi)品。
針對(duì)年輕人再多提一嘴，某唄、某條和信用卡額度就像是埃西鐸撿起的魔戒，戴在手上的時(shí)候你覺(jué)得擁有了它，而實(shí)際上你正在使用不屬于自己的財(cái)富來(lái)獲得超前的快感與滿(mǎn)足。如果你沒(méi)有數(shù)倍于你工資或生活費(fèi)的現(xiàn)金儲(chǔ)備，務(wù)必不要選擇分期付款，更不要選擇去分期貸現(xiàn)金!
而且由于分期付款的周期過(guò)長(zhǎng)，分期之后將面臨著許多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。比如近期出現(xiàn)的蛋殼公寓暴雷事件，事發(fā)之前誰(shuí)也無(wú)法想到這么大的平臺(tái)會(huì)發(fā)生暴雷，無(wú)數(shù)年輕人面臨押金拿不回，沒(méi)有房子住的局面。如果此時(shí)你身上還有一部iPhone12 Pro Max 512G 尊貴海軍藍(lán)官網(wǎng)24期免息分期要還的話(huà)，無(wú)異于雪中送風(fēng)扇————涼的更快。
二是有理財(cái)計(jì)劃的朋友
首先有股票投資習(xí)慣的人群不推薦任何形式的分期付款。
1、由于股票的高風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，分期付款無(wú)論有無(wú)利息都將成為壓倒駱駝的最后一根稻草。
2、如果一個(gè)人在資金有限的情況下仍然去選擇投資股票 ，可見(jiàn)其理財(cái)風(fēng)格必定是非常激進(jìn)的，也就說(shuō)明本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常差，一旦無(wú)力負(fù)擔(dān)影響到征信，將會(huì)嚴(yán)重影響到個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
大家也許看到現(xiàn)在都發(fā)現(xiàn)了，以上資金不充足的人群我都沒(méi)有推薦分期付款，那么有些人就會(huì)問(wèn)我了，難道是我瞧不起窮人嗎?難道我覺(jué)得窮人沒(méi)有分期付款的資格嗎?
實(shí)則不然，如果你的資金不充裕，卻仍然想分期付款購(gòu)買(mǎi)心儀的數(shù)碼產(chǎn)品，那么我建議你至少是以下三種人之一。
A、自己手上也許儲(chǔ)蓄不多，但有經(jīng)濟(jì)實(shí)力良好的家庭或親戚為后盾，有較強(qiáng)的抗經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，那么你可以在不影響家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)的資金范圍里選擇相應(yīng)的產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行分期付款。注意是不影響到家庭的情況下，如果你想要購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品自己償還不了，導(dǎo)致親友因?yàn)樘婺氵€款造成不好的影響，那么我建議你趁早打消這個(gè)念頭。
B、你購(gòu)買(mǎi)的是能為你帶來(lái)《收益》的《剛需》生產(chǎn)力設(shè)備，比如剛?cè)肼毜牟瀹?huà)設(shè)計(jì)師去購(gòu)買(mǎi)一塊專(zhuān)業(yè)的數(shù)位板，攝影師購(gòu)買(mǎi)工作剛需的攝影配件等。切忌為自己“創(chuàng)造需求”，比如認(rèn)為自己需要打字就去分期買(mǎi)一個(gè)2500元的HHKB靜電容鍵盤(pán)(咋地，是雙飛燕不能打字了還是雷柏提不動(dòng)刀了)，比如認(rèn)為自己需要隨時(shí)隨地辦公，就在有筆電的情況下分期買(mǎi)一臺(tái)iPad Pro(愛(ài)奇藝播放器就不用我多說(shuō)了吧)。準(zhǔn)確認(rèn)清自己的定位是每個(gè)年輕人走出社會(huì)的第一個(gè)必修課。
創(chuàng)造需求吸引消費(fèi)一直是數(shù)碼廠商的拿手好戲
C、你是一個(gè)極度自律，同時(shí)有著豐富且專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，每一筆資金都會(huì)管理妥善，并且善于選擇股票型基金和債券型基金的金融理財(cái)達(dá)人。也是一個(gè)初始資金不多但仍然相信用知識(shí)去理財(cái)可以擺脫貧困的大腦型選手。那么想必每一筆分期付款的風(fēng)險(xiǎn)和收益你都了如指掌，每一個(gè)分期購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品都能在你的掌控之下。
最后如果你目前沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄，同時(shí)也不屬于這三種人群，那么我真誠(chéng)建議你購(gòu)買(mǎi)時(shí)要么用閑余的資金全款拿下，要么暫時(shí)放棄購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃。
克制自己的欲望是每個(gè)年輕人走出社會(huì)的第二個(gè)必修課
接下來(lái)是資金充足的群體(家庭條件好、在做盈利的生意、有較高的收入等)
這一類(lèi)人群考慮分期的點(diǎn)只在于跑贏通脹，避免無(wú)謂的浪費(fèi)。
依然分成兩派
一、沒(méi)有理財(cái)計(jì)劃的朋友
免息分期付款非常適合資金有富余卻沒(méi)有投資比較高收益理財(cái)?shù)娜巳?，因?yàn)槊庀⒎制谙喈?dāng)于一種變相的理財(cái)，我們可以舉一個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)例子來(lái)體現(xiàn)這一點(diǎn)：
我是張三，一個(gè)手里有點(diǎn)小錢(qián)的拆遷戶(hù)，在我環(huán)游世界第七次回國(guó)之后，我意識(shí)到了錢(qián)越放越貶值的道理。最近我想買(mǎi)一款不是很貴的Mac Pro，于是我絞盡腦汁計(jì)算了一下，即使自己目前的儲(chǔ)蓄可以全款拿下，但我還是選擇了蘋(píng)果官網(wǎng)提供的24期免息分期付款。
這份賬單總額24萬(wàn)元，每期需要償還1萬(wàn)元，那么我們假設(shè)每年的通脹率為4%，這樣算下來(lái)今年的24萬(wàn)元在兩年后就只有22.2萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力，足足縮水了1.8萬(wàn)元。而分期支付的情況下，經(jīng)過(guò)我初中學(xué)歷的頂級(jí)大腦精密計(jì)算后得出：我明面上給了24萬(wàn)元，但是實(shí)際上只給了兩年前的23.04萬(wàn)元，雖然還是沒(méi)有真正跑贏通貨膨脹的速度，但事實(shí)上經(jīng)過(guò)24期免息分期之后我的花費(fèi)是原先總價(jià)值的96%。
對(duì)于不想看到數(shù)字的朋友，只需要知道：
如果你手上有閑置的資金，且不想去費(fèi)勁了解金融理財(cái)?shù)闹R(shí)，那么免息分期付款去購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品是最好的支付方式。首先你有良好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這會(huì)讓你抵御意外的同時(shí)負(fù)擔(dān)的起每個(gè)月的分期額度。其次夠長(zhǎng)的分期期數(shù)可以幫你抵御通貨膨脹的侵襲，雖然本身的財(cái)富沒(méi)有過(guò)多增長(zhǎng)，但是由于消費(fèi)有了周期性，財(cái)富縮水的速度就會(huì)變慢，在未來(lái)的財(cái)富管理中也會(huì)更加輕松。
如果需要的商品是有息分期，不管服務(wù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)利息宣傳的有多么低，都沒(méi)有必要去選擇，由于支付周期變長(zhǎng)的同時(shí)總價(jià)格也在增加，這份變長(zhǎng)的周期等于成了你的累贅，所以全款支付是除了免息分期以外最好的支付方式。
二、有理財(cái)計(jì)劃的朋友
首先說(shuō)明這里的理財(cái)計(jì)劃并不包括持有股票的群體，前面提過(guò)，股票市場(chǎng)屬于風(fēng)險(xiǎn)無(wú)上限的市場(chǎng)，每一個(gè)數(shù)字的變化都會(huì)被億萬(wàn)個(gè)因素影響。因此持有股票并不能?chē)?yán)格意義上算做理財(cái)，只能算作一種投機(jī)行為。股票對(duì)于任何群體都不是一種理智的理財(cái)，包括各種富一代二代三代。
對(duì)于真正具有理財(cái)意識(shí)的消費(fèi)群體，分期付款基本屬于必修課。這也是唯一一個(gè)，我認(rèn)為可以妥善使用各種信用卡有息分期消費(fèi)的群體。
首先你需要有著完善的金融投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)，有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控意識(shí)，可以將分期勻出來(lái)的現(xiàn)金進(jìn)行更加有利的處理，比如投資股票型基金，把資金交給專(zhuān)業(yè)的基金經(jīng)理?；蛘吣壳罢谧鲆恍?shí)體經(jīng)濟(jì)，極其需要現(xiàn)金流。如果現(xiàn)金流能為你帶來(lái)迅捷的資源，那么大部分分期付款都將成為你的金融利器，玩弄于股掌之間。
這時(shí)候有些朋友會(huì)問(wèn)了，有錢(qián)人還需要分期付款?全款拿下就完了，折騰那有啥用?
其實(shí)這同時(shí)也是消費(fèi)觀問(wèn)題，比如有固定資產(chǎn)并且穩(wěn)定月入十萬(wàn)的證券操盤(pán)手，買(mǎi)一臺(tái)iPad Pro 2020 滿(mǎn)配可以輕松全款拿下。但是，這一萬(wàn)元在他手上可以創(chuàng)造比分期利息多數(shù)倍的價(jià)值，不要小看這一萬(wàn)帶來(lái)的收益。這些省下來(lái)的涓涓細(xì)流，正是汪洋大海的前身，無(wú)數(shù)財(cái)富自由的投資人都是馬太效應(yīng)(復(fù)利效應(yīng))的忠實(shí)擁簇。
#馬太效應(yīng)：假設(shè)本金有1萬(wàn)元，每年回報(bào)率為100%，如果只是按照初始本金來(lái)計(jì)算利息的話(huà)，十年后僅有10萬(wàn)元。若是采用馬太效應(yīng)也就是復(fù)利效應(yīng)來(lái)計(jì)算，第一年變成2萬(wàn)，第二年增加的就是2萬(wàn)的100%，即是4萬(wàn)。那么到了第十年，這個(gè)數(shù)字將變成可怕的1024萬(wàn)。
總結(jié)：
1、根據(jù)自己實(shí)際情況和需求選擇分期付款，切忌被營(yíng)銷(xiāo)號(hào)的分期害人論和無(wú)腦分期論洗腦。
2、永遠(yuǎn)相信復(fù)利效應(yīng)，不要小看你省下的每一份價(jià)值，再微不足道，它們都有可能在你未來(lái)對(duì)抗危機(jī)時(shí)力挽狂瀾。
3、少購(gòu)買(mǎi)非剛需的高端數(shù)碼產(chǎn)品。許多額外需求都是被廠商誘引后自己腦補(bǔ)強(qiáng)加在自己身上的。在財(cái)富階級(jí)逐漸固化的今天，唯有控制財(cái)富的緊縮才能實(shí)現(xiàn)更好的躍進(jìn)。
4、如果對(duì)金融方面沒(méi)有深入的了解，切勿盲目理財(cái)。凡是高利潤(rùn)的理財(cái)方式，都伴隨著對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。如果你沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)去降低風(fēng)險(xiǎn)，雖然銀行存款利息較低，但是流動(dòng)性是其巨大的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)你現(xiàn)實(shí)中遇到了致命的麻煩，救你的往往不是證券賬戶(hù)里飄紅的數(shù)字。
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